Vloni poskytly banky hypotéky celkově za 229 miliard korun. Meziročně došlo zhruba k 8% nárůstu, a rok 2020 tak v objemu nově poskytnutých hypoték překonal z tohoto pohledu doposud nejúspěšnější rok 2017. K loňskému rekordu ale významně přispělo refinancování už dříve poskytnutých úvěrů. Odborníci pak přepokládají, že i rok 2021 bude stále patřit mezi ty silnější, ale předchozí rok zřejmě nepřekoná. Pokud přemýšlíte o vlastním bydlení, pak vás nejspíš zajímá, jak to bude s cenami nemovitostí, výší úrokových sazeb, i na co se při žádosti o hypotéku připravit.
I když se na začátku roku 2020 mohlo zdát (a někteří odborníci to dokonce předpokládali), že kvůli pandemii zájem o hypotéky klesne, bylo tomu přesně naopak. A jak už jsme zmínili v úvodu, padaly rekordy. Češi zkrátka chtějí bydlet ve svém. A to i přesto, že meziroční průměrné ceny za bydlení u nás rostou nejrychleji v Evropě.
V roce 2020 se průměrná cena za metr čtvereční vyšplhala na 70 000 Kč. Samozřejmě s velkými rozdíly v rámci republiky. Vůbec nejdráž tak bylo v Praze – tady stál metr čtvereční na konci roku 2020 téměř 105 000 Kč.
Ceny nemovitostí už jsou na vrcholu, nebo ne?
K cenám bydlení se vyjádřila i Česká národní banka. Ta ve svém průzkumu uvedla, že ceny nemovitostí v Česku jsou nadhodnocené o 17 až 25 %. I tak je ale o ně i v roce 2021 enormní zájem. Češi vnímají koupi nemovitostí jako dobrou investici, zvlášť v dnešní době, kdy je úroková sazba nejníž za poslední roky.
Pokles cen nemovitostí se tedy ani v tomto roce nepředpokládá. Dokud bude nedostatek nových projektů a poptávka na trhu nemovitostí bude dramaticky převyšovat nabídku, můžeme čekat v tom nejlepším případě stagnaci cen. Pravděpodobnější je ale další mírný růst.
Výrazně se liší ceny starých bytů a novostaveb (i když dispozičně stejných), a to až o sta tisíce korun. Obecně starší nemovitost určená k rekonstrukci tak může být cesta, jak získat vlastní bydlení. Opět si ale dejte pozor na výši hypotéky, kterou vám banka schválí a která se odvíjí od bankou stanovené hodnoty nemovitosti.
Hypotéka v takovém případě nemusí pokrýt všechny náklady na rekonstrukci. Řešením i v tomto případě může být běžný úvěr – s vyšším úrokem, ale možností nastavit si splátky podle finančních možností. Jen pozor na to, že taková půjčka na rekonstrukci se počítá do celkového zadlužení domácnosti.
Při pořizování nemovitosti určené k rekonstrukci myslete na to, že banka vám nemusí půjčit tolik, abyste z hypotéky zaplatili i případnou rekonstrukci.
Mírně odlišná situace je u nájmů – a to především ve velkých městech. Tady může platit jednoduchá rovnice: Nejsou turisté = není Airbnb. Krátkodobí pronajímatelé jsou si toho dobře vědomi, přecházejí na dlouhodobé pronájmy, kterých je tak na trhu více, a to odráží i průměrná cena pronájmu nemovitostí, která vloni klesla o 12 %.
Úrokové sazby hypoték se pravděpodobně nebudou výrazně měnit
V letech 2009 a 2010 byla průměrná úroková sazba hypoték 5,7 %. Kdo by si tehdy pomyslel, že za deset let bude průměrná sazba téměř třetinová? V posledním čtvrtletí loňského roku nabízely banky hypoteční úvěry i za méně než 1,5 %. Mohlo za to snížení úrokových sazeb České národní banky, ale i to, že se banky tímto způsobem „přetahovaly“ o klienty.
V roce 2021 se předpokládá mírný růst (ostatně, k němu už na přelomu ledna a února došlo), neočekávají se ale dramatické změny.
… ale žadatelé o hypotéku to nebudou mít úplně snadné
Pokud si plánujete sjednat hypotéku, počítejte s maratonem papírování, dokládání příjmů, posuzování vaší bonity, případně hodnoty zástavy, pokud se rozhodnete ručit i něčím jiným, než je vaše nové bydlení.
Čeká vás také posuzování poměru výše půjčky vůči hodnotě nemovitosti. A počítejte také s tím, že vám banka půjčí maximálně 90 % hodnoty nemovitosti. Zbytek částky za nemovitost musíte zaplatit ze svých úspor, případně ručit jinou nemovitostí. Alternativou, pokud nemáte 10 % našetřených financí, je také běžná půjčka. Úrok bude vyšší, nicméně takovou půjčku sjednáte snadno online a u některých bank ji můžete (při dodržení podmínek) i předčasně splatit bez poplatků.
Dále se posuzuje poměr výše splátek vůči čistému měsíčnímu příjmu žadatele, nebo žadatelů. Výše splátky může být maximálně 50 % z celkové částky čistého měsíčního příjmu. Nově se také banky začaly zajímat o to, v jakém oboru žadatel pracuje a zda je jeho práce nějak ohrožená současnou situací. Do hry vstupuje v neposlední řadě i to, zda je žadatel zaměstnancem nebo například OSVČ. Podnikatelé mají cestu k takovýmto úvěrům většinou ještě trnitější.