Oddlužení (osobní bankrot): podmínky a průběh

Co je oddlužení a pro koho je určené

Oddlužení je zákonný proces podle insolvenčního zákona, který umožňuje fyzické osobě zbavit se dluhů, které dlouhodobě nezvládá splácet, aniž by musela splatit celou dlužnou částku. Řízení vede a schvaluje insolvenční soud, nikoliv exekutor ani věřitel.

Do oddlužení může vstoupit každý, kdo:

• má alespoň dva věřitele,
• je v úpadku — dluhy jsou víc než 30 dní po splatnosti a dlužník je není schopen splácet,
• a je schopen po dobu oddlužení hradit alespoň zákonem stanovenou minimální splátku.

Do oddlužení mohou vstoupit nepodnikající fyzické osoby, ale i podnikatelé nebo manželé s společnými dluhy, kteří mohou požádat o tzv. společné oddlužení manželů.

Jak dlouho oddlužení trvá

Od 1. října 2024 platí jednotná délka oddlužení plněním splátkového kalendáře: 3 roky pro všechny dlužníky, bez ohledu na to, kolik procent dluhů se jim podaří splatit. Dřívější systém, kde délka závisela na výši splátek (3 nebo 5 let), byl zrušen.

Dlužník oddlužení splátkovým kalendářem úspěšně ukončí jednou ze tří cest:

• splatí 100 % pohledávek nezajištěných věřitelů,
• za 3 roky splatí alespoň 60 % pohledávek nezajištěných věřitelů,
• nebo po 3 letech prokáže, že vynaložil veškeré úsilí, které od něj bylo možné spravedlivě požadovat, i když se ani na 60 % nedostal.

Samostatnou variantou je oddlužení zpeněžením majetkové podstaty — použije se, když má dlužník majetek k prodeji, a jeho délka není pevně omezena na 3 roky stejným způsobem jako u splátkového kalendáře.

Kolik musíte měsíčně splácet

Minimální měsíční splátka pro rok 2026 činí 2 178 Kč u jednotlivce, respektive 3 267 Kč u společného oddlužení manželů. Tato částka musí pokrýt alespoň odměnu a náhradu hotových výdajů insolvenčního správce (nejméně 1 089 Kč měsíčně) a zbytek jde věřitelům.

Skutečná výše splátky se ale počítá individuálně podle příjmu dlužníka — použije se stejný princip jako u srážek ze mzdy v exekuci: dlužníkovi musí zůstat nezabavitelná částka (pro rok 2026 základ 14 101,50 Kč plus 3 525,38 Kč na vyživovanou osobu) a zbytek příjmu nad touto hranicí jde primárně na splátky.

Jak podat návrh na oddlužení

Zákon výslovně zakazuje, aby si dlužník návrh na povolení oddlužení sepsal a podal sám. Musí ho za něj zpracovat a podat jeden z těchto subjektů:

• advokát,
• notář,
• insolvenční správce,
• akreditovaná poradna pro oddlužení (řada z nich funguje bezplatně nebo za nízký poplatek).

Návrh obsahuje seznam všech věřitelů, výši závazků a doložení příjmů. Insolvenční soud pak rozhoduje, jestli oddlužení povolí — automatický nárok na něj není, soud posuzuje, zda návrh splňuje podmínky a nejde o zneužití institutu.

Co se stane po dokončení oddlužení

Pokud dlužník oddlužení řádně dokončí, soud rozhodne o osvobození od placení zbytku dluhů, které se do oddlužení přihlásily a nebyly splaceny. Dlužník tak dál nemusí platit ani tu část, kterou věřitelům nesplatil — to je hlavní smysl institutu, „nový start“ bez dluhové zátěže.

Osvobození se ale nevztahuje na všechny závazky — typicky se nevztahuje na výživné na dítě, pokuty za úmyslné trestné činy nebo náhradu škody způsobenou úmyslně. Po dobu oddlužení navíc dlužník musí plnit povinnosti, jako je aktivně si hledat práci, oznamovat změny příjmu a nezatajovat majetek — porušení může vést k zastavení oddlužení.

Oddlužení vs. exekuce: co je lepší řešení

Když na dlužníka běží víc exekucí současně a nedaří se mu je splácet, oddlužení je obvykle výhodnější cesta: všechna řízení se spojí do jednoho procesu pod dohledem soudu a nekumulují se další náklady jednotlivých exekutorů. Naproti tomu u jednoho menšího dluhu, který lze reálně doplatit, dává větší smysl domluva s věřitelem nebo konsolidace půjček než zahajovat celé insolvenční řízení.

Než se pro oddlužení rozhodnete, je dobré probrat situaci s bezplatnou dluhovou poradnou — pomůže posoudit, zda splňujete podmínky a jestli oddlužení skutečně řeší váš konkrétní typ dluhů. Zápis v registru dlužníků navíc po dobu i po skončení oddlužení komplikuje přístup k novým úvěrům, což je dobré počítat do budoucích plánů.

Časté chyby, které oddlužení zkomplikují

Insolvenční soud může oddlužení zastavit nebo neschválit, pokud zjistí, že ho dlužník zneužívá nebo neplní povinnosti. Nejčastější chyby, kterým je lepší se vyhnout:

• Zatajení majetku nebo příjmu — insolvenční správce má přístup k registrům a odhalení vede k okamžitému zastavení řízení.
• Nový dluh vzniklý těsně před podáním návrhu — soud může posoudit, že jde o nepoctivý záměr, zvlášť u dluhu vzniklého jen kvůli splnění podmínek oddlužení.
• Nehledání si práce u dlužníka bez zaměstnání — po dobu oddlužení má povinnost aktivně se o příjem snažit, jinak splátky neplynou věřitelům.
• Podání návrhu bez odborné pomoci — formálně chybný návrh soud odmítne, a ztracený čas znamená další měsíce běžících exekucí a narůstajících úroků.

Kdo se těmto chybám vyhne a splátkový kalendář dodrží, má reálnou šanci se za tři roky zbavit i dluhů, které by jinak splácel desítky let, a definitivně se vymanit z dluhové pasti.

Časté otázky

Článek je obecná informace, ne finanční, daňové ani právní poradenství. Částky a sazby se mění — před rozhodnutím si je ověř u uvedeného zdroje.