RPSN: jak poznat skutečnou cenu půjčky
Dvě půjčky se stejným úrokem můžou vyjít úplně jinak draho, pokud se liší v poplatcích. RPSN je číslo, které do jedné roční sazby spočítá úrok i všechny povinné poplatky, a proto je pro srovnání nabídek spolehlivější než samotná úroková sazba. Vysvětlíme, jak RPSN vzniká, co všechno do ní vstupuje, jak se liší od úrokové sazby a na co si dát pozor při čtení nabídky úvěru.
V kostce
- RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje úrok i poplatky spojené s úvěrem přepočtené na roční základ
- Věřitel má podle zákona povinnost RPSN uvést jasně a viditelně už v nabídce úvěru, ne až ve smlouvě samotné
- Dvě půjčky se stejnou úrokovou sazbou mohou mít různou RPSN, pokud se liší v poplatcích za sjednání nebo vedení úvěru
- RPSN se počítá podle jednotného vzorce stanoveného zákonem, díky tomu je srovnatelná mezi různými poskytovateli
- U revolvingových produktů, třeba kreditní karty, se RPSN počítá z modelového scénáře čerpání, ne z toho, jak úvěr skutečně využijete
Co RPSN vlastně vyjadřuje
RPSN, roční procentní sazba nákladů, je jedno číslo, které shrnuje veškeré náklady úvěru za rok — úrok, ale i poplatek za poskytnutí úvěru, za jeho vedení, pojištění schopnosti splácet, pokud je podmínkou úvěru, a další povinné platby. Díky tomu odpovídá RPSN mnohem přesněji reálné cenovce půjčky než samotná nominální úroková sazba, která poplatky nezahrnuje.
Povinnost uvádět RPSN vychází ze zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a týká se všech věřitelů poskytujících spotřebitelský úvěr — bank i nebankovních společností. RPSN musí být uvedena už v předsmluvních informacích, tedy dřív, než smlouvu podepíšete.
Stejný princip platí i u úvěru na financování domácnosti nebo nákupu zboží na splátky, kde bývá RPSN kvůli krátké splatnosti a poplatkům paradoxně vyšší než u klasické spotřebitelské půjčky, i když nominální úrok vypadá nízko. Víc k tomu v článku o nákupu na splátky.
Proč se RPSN liší od úrokové sazby
Úroková sazba říká, kolik procent z dlužné částky zaplatíte jako úrok. Nezahrnuje ale poplatky, které si věřitel může účtovat navíc — za zpracování žádosti, za vedení úvěrového účtu, za pojištění nebo za jednorázové úkony spojené se smlouvou. Dvě nabídky se stejnou úrokovou sazbou tak mohou mít různou RPSN, pokud se liší výší těchto doplňkových poplatků.
Co obvykle vstupuje do RPSN
- Úrok z půjčené částky
- Poplatek za poskytnutí nebo sjednání úvěru
- Poplatek za vedení úvěrového účtu
- Pojištění schopnosti splácet, pokud je podmínkou pro poskytnutí úvěru nebo pro výhodnější sazbu
- Další povinné platby uvedené ve smlouvě
Naopak dobrovolné pojištění, které si sjednáte navíc bez vlivu na schválení úvěru, se do RPSN obvykle nezapočítává, protože není podmínkou získání půjčky. Právě proto se vyplatí u každé nabídky přečíst, co přesně je podmínkou pro získání inzerované sazby a co je jen dobrovolný doplněk, který cenu úvěru navyšuje mimo RPSN.
Jak se RPSN počítá
RPSN se počítá podle jednotného matematického vzorce definovaného zákonem a navazující vyhláškou, který zohledňuje výši a časování všech plateb — jistiny, úroků i poplatků — po celou dobu trvání úvěru. Právě proto, že vzorec je pro všechny poskytovatele stejný, je RPSN spolehlivým nástrojem pro srovnání různých nabídek, i když se jednotlivé úvěry liší strukturou poplatků.
U úvěrů s proměnnou nebo nejistou výší čerpání, typicky u kreditní karty nebo revolvingového úvěru, vychází výpočet RPSN z modelového scénáře stanoveného zákonem — třeba z předpokladu, že si vyčerpáte určitou částku a splácíte ji podle definovaného schématu. Reálná cena, kterou zaplatíte, se pak může lišit podle toho, jak úvěr skutečně využíváte. Víc o tom, jak se počítají náklady u karet, najdete v článku o kreditní kartě.
Jak RPSN použít při srovnávání nabídek
Při srovnávání víc nabídek úvěru se stejnou výší a délkou splácení je nejjednodušší srovnávací metodou přímo RPSN — čím nižší, tím levnější úvěr v přepočtu na rok. Problém nastává, když se liší i výše úvěru nebo doba splácení: v takovém případě je vhodné doplnit srovnání RPSN o celkovou splacenou částku v korunách, kterou by vám měl věřitel také uvést.
Základní principy platí stejně u hypotéky, spotřebitelského úvěru i kreditní karty, jen s jinými řády čísel — u hypoték na bydlení bývá RPSN podstatně nižší než u neúčelových půjček, protože jde o úvěr zajištěný nemovitostí. Přehled toho, jak vybrat bezpečnou spotřebitelskou půjčku, najdete v článku spotřebitelský úvěr. Vysoká RPSN je i jedním z varovných signálů, že by mohlo být výhodnější zvážit konsolidaci více dražších půjček do jednoho levnějšího úvěru.
Připravovaný strop na RPSN u spotřebitelských úvěrů
V srpnu 2026 schválila Poslanecká sněmovna novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která má poprvé zavést zákonný strop na výši RPSN u spotřebitelských úvěrů — podle schváleného návrhu nejvýše osm procentních bodů nad čtyřnásobkem repo sazby ČNB, přičemž se pro účely výpočtu použije vždy alespoň 4 %, i kdyby byla repo sazba ČNB nižší. Ministerstvo financí počítá s účinností novely od 1. února 2027, ale novela ještě čeká na projednání Senátem a podpis prezidenta, tudíž v době vzniku tohoto článku není účinná a ani navrhované datum účinnosti není definitivní — sledujte proto aktuální stav legislativy, než se na strop RPSN spolehnete.
I bez tohoto stropu ale platí obecná ochrana spotřebitele proti lichvě podle občanského zákoníku — extrémně vysoká RPSN, která zjevně nekoresponduje s rizikem a náklady věřitele, může být soudem posouzena jako neplatné ujednání. Pokud už dnes splácíte úvěr s vysokou RPSN a splátky vás finančně tíží, vyplatí se řešit situaci co nejdřív, ne až ve chvíli, kdy přestanete splácet — postup shrnuje článek jak se dostat z dluhové pasti.
Časté otázky
Musí mi věřitel sdělit RPSN ještě před podpisem smlouvy?
Ano, RPSN musí být součástí předsmluvních informací, které musíte dostat v dostatečném předstihu před podpisem, ne až ve smlouvě samotné. Bez uvedení RPSN by taková nabídka nesplňovala zákonné požadavky na informování spotřebitele.
Proč mají dvě půjčky se stejným úrokem jinou RPSN?
Protože RPSN kromě úroku zahrnuje i poplatky za sjednání, vedení úvěru nebo povinné pojištění. Pokud se tyto poplatky liší, liší se i RPSN, i když je nominální úrok stejný.
Je RPSN u kreditní karty stejná jako u klasické půjčky?
Princip výpočtu je stejný, ale u karty vychází RPSN z modelového scénáře čerpání stanoveného zákonem, protože reálné čerpání karty je proměnné. Reálná cena se tak může lišit podle toho, jak kartu používáte a jak rychle dlužnou částku splatíte.
Existuje v Česku zákonný strop na RPSN?
Aktuálně obecný zákonný strop na RPSN u spotřebitelských úvěrů neplatí, novela, která by ho zavedla, byla schválena Sněmovnou v srpnu 2026 a čeká na Senát a podpis prezidenta; Ministerstvo financí počítá s účinností od 1. února 2027. Obecná ochrana proti lichvě ale platí už podle občanského zákoníku.
Dá se RPSN použít i pro srovnání hypoték?
Ano, RPSN se uvádí i u hypoték a funguje jako srovnávací nástroj podobně jako u spotřebitelských úvěrů, jen bývá díky zajištění nemovitostí podstatně nižší.
Znamená nízká RPSN vždy nejlevnější půjčku?
U srovnatelně velkých úvěrů se stejnou dobou splácení ano. Pokud se ale liší i výše úvěru nebo doba splatnosti, je potřeba srovnat i celkovou splacenou částku v korunách, ne jen samotné procento RPSN. RPSN najdete v předsmluvních informacích i ve smlouvě, obvykle hned vedle úrokové sazby.
Zdroje a další čtení
Článek je obecná informace, ne finanční, daňové ani právní poradenství. Částky a sazby se mění — před rozhodnutím si je ověř u uvedeného zdroje.
